При оформлении кредита люди рассчитывают полностью рассчитаться перед банком в оговоренный срок.
Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Потеря работы, болезнь и другие обстоятельства приводят к тому, что заемщик перестает вносить платежи. Поскольку подписание договора предполагает согласие на ответственность в случае нарушения сделки, кредитор применяет санкции к должнику. На долг начисляется неустойка. Расскажем, как это происходит и можно ли уменьшить сумму начислений.
Что такое неустойка по кредиту
Это денежная компенсация, которую заемщик должен выплатить банку в случае невыполнения обязательств по договору. То есть, если он допустил просрочку.
Как устанавливается размер неустойки
Величина неустойки рассчитывается еще на моменте расчета кредита. Условия определяются банком и фиксируются в договоре. Но есть определенные ограничения введенные Центробанком. Так, по закону неустойка не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки. При расчете учитывается лишь сумма просроченной задолженности и процентов, а не на весь долг.
Виды штрафных санкций со стороны банка
За неисполнение обязательств по кредитному договору предусмотрено два финансовых наказания:
- Штраф — фиксированная сумма, обозначенная в договоре и начисляемая разово при нарушении со стороны заемщика.
- Пени — начисляется периодически в указанном в договоре размере: чем продолжительнее просрочка, тем больше итоговая сумма. Периоды начисления бывают разными и тоже указаны в соглашении. Например, ежедневно, еженедельно или ежемесячно.
Таким образом, штраф предполагает разовую санкцию, а пени устанавливаются за продолжительные нарушения (например, просрочка в несколько месяцев). Однако банк может взыскать сразу и штраф, и пени. Штраф начисляется за сам факт просрочки, пени — за каждый день задержки платежа.
Определение размера взыскания
Как правило, величина неустойки указана в договоре в виде определенного процента от суммы просрочки.
Пример: неустойка составляет 0,1% от долга в день. Если задолженность 100 000 рублей и заемщик опоздал с внесением платежа на 10 дней, то за этот период он должен выплатить кредитору 1 000 рублей.
По требованию регулятора размер неустойки должен быть обозначен договоре в 12-й строке таблицы с индивидуальными условиями.
Иногда договор не содержит конкретных сведений о санкциях, применяемых финансово-кредитной организацией за нарушение условий сделки. В такой ситуации кредитор обязан действовать в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)», предъявив заемщику требование о погашении задолженности. Запрещено применение штрафных санкций, не прописанных в 12-й строчке таблицы, так как это противоречит данному закону.
Максимальный размер штрафов и пени
По закону неустойка составляет не более 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки платежа. Если начисления превышают предельно допустимый размер, заемщик имеет право добиться их уменьшения.
Способы расчета неустойки
В договоре обозначается, как именно рассчитывается неустойка. Существует несколько способов.
От суммы платежа
В соглашении с банком указывается размер пени и периодичность начисления: за каждый день просрочки, раз в неделю или раз в месяц. По закону она составляет не более 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день.
В таком случае за 11 дней просрочки 10 тыс. рублей неустойка составит 110 рублей.
По формуле
Если договор не содержит порядка начисления пени или указан с нарушением закона, расчет производится по формуле с учетом действующей ставки рефинансирования.
Пеня составляет 1/300 от ставки рефинансирования. Формула выглядит так:
Пеня = сумма долга Х количество дней просрочки Х (ставка рефинансирования / 300)
Например, заемщик не внес платеж в 10 000 рублей и просрочка составила 10 дней. Ставка рефинансирования составляет 13% от ключевой ставки, то есть около 0,043. За 11 дней задержки платежа понадобится заплатить банку 47 рублей 30 копеек.
С учетом фиксированных значений
Фиксированная неустойка по сути является штрафом. Ее величина обозначается в соглашении в конкретном денежном выражении. Также указываются условия, в зависимости от которых она может варьироваться.
Таким образом, изначально штраф за задержку платежа может составлять 1 тыс. рублей, но будет увеличиваться при регулярных просрочках.
#Реклама ООО «ДримТрейд»
ИНН: 5836647079 ERID: 2VtzqvQSB8v
