Просьба отключить комментирование этой статьи, если это предусматривается движком вашего сайта. Возможно склонение заявки! Требования оптимизатора:
После кредитного «бума» 2023 года совокупная задолженность жителей ХМАО — Югры по всем видам кредитов увеличилась за год на 17% и составила на 1 января 2024 года 677 млрд рублей. Заемщики, которые перестали справляться с выплатами, могут изучить доступные на сегодня предложения российских банков по перекредитованию, чтобы рефинансировать кредит с целью снижения переплаты и уменьшения кредитной нагрузки.
Однако банки предлагают и другую услугу — реструктуризацию кредита, которая также призвана помочь гражданам, столкнувшимся с непосильной долговой нагрузкой или просто желающим улучшить условия кредитования. Важно понимать, что между рефинансированием и реструктуризацией имеются серьезные различия.
Что представляет собой рефинансирование
Оно подразумевает собой оформление нового кредита для погашения старого. Обычно для этого требуется обратиться в сторонний банк. Некоторые кредитно-финансовые организации готовы рефинансировать кредиты и собственным клиентам, но такое встречается редко.
При рефинансировании в кредитной истории отобразится закрытие одного кредита и открытие другого. Никакого негативного влияния на кредитный рейтинг это не оказывает. Интересно, что рефинансировать можно как один, так и сразу несколько кредитов.
Заемщики обычно пользуются данной услугой для снижения долговой нагрузки. Если банковские ставки снизятся, то выгоднее оформить новый кредит, чем платить по старому.
Следует учитывать, что заявка на рефинансирование может быть отклонена. Банки не обязаны идти навстречу заемщикам даже в случае снижения ключевой ставки. В таком случае следует обратиться в другую кредитно-финансовую организацию: скорее всего, заявку одобрят, чтобы заполучить нового клиента. Главное, чтобы состояние КИ было хорошим. Если в ней имеется множество просрочек, то банк может расценить это как фактор риска. Также важно, чтобы потенциальный клиент соответствовал требованиям программы рефинансирования.
Перед подписанием договора необходимо тщательно ознакомиться со всеми условиями. В первую очередь нужно обратить внимание на такие факторы, как ставка, сумма ежемесячного платежа и срок кредитования.
Иногда новый банк может оставить за собой право повышать ставку. Обычно это происходит в следующих случаях:
- При рефинансировании ипотеки. Ставка будет повышенной до тех пор, пока недвижимость не зарегистрируют в качестве залога для нового банка.
- При отсутствии доказательств закрытия старого кредита. Обычно новый банк сам переводит все средства на счет другого, а после требует от клиента получения справки о погашении задолженности. Это нужно сделать в течение определенного срока — как правило, 90 дней. В ином случае клиента могут обвинить в невыполнении условий договора и повысить ставку либо применить иные санкции.
Нельзя недооценивать важность состояния КИ. Клиенту, допускающему просрочки, вряд ли будут рады, поэтому их следует обязательно погасить перед подачей заявки. Также заявку могут отклонить, если старый кредит:
- реструктуризирован;
- оформлен на небольшую сумму — до 50 000 рублей;
- был выдан на короткий срок (менее 6 месяцев).
Также банки крайне неохотно рефинансируют микрозаймы.
Что представляет собой реструктуризация
Ее суть заключается в изменении условий текущего кредитного договора. Это может сделать только тот банк, который выдал средства: другая кредитно-финансовая организация тут не поможет.
Клиенту могут пойти навстречу в случае снижения уровня доходов — например, из-за сокращения на работе или тяжелого заболевания. Он обязан предоставить доказательства, подтверждающие невозможность исполнения финансовых обязательств. В таком качестве может выступить, к примеру, трудовая книжка с отметкой об увольнении или медицинская справка.
Условия реструктуризации существенно отличаются в зависимости от банка. Он может поступить следующим образом:
- Уменьшить ставку. Рассчитывать на это могут только заемщики с хорошей КИ, не допускавшие ранее просрочек.
- Увеличить срок кредитования. Как правило, его могут продлить не более чем на 3 года. За счет этого удастся снизить сумму ежемесячного платежа.
- Аннулировать проценты за определенный период или простить часть основного долга.
Любой желающий может претендовать на пересмотр условий действующего кредитного договора, достаточно изучить все нюансы данной процедуры и отправить запрос в свой банк. Однако каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке и при ее отклонении кредитно-финансовая организация будет вправе не сообщать о причинах своего решения.
Следует учитывать, что реструктуризация не приносит заемщику выгоду. Например, если он согласится на увеличение срока кредитования, то ему придется переплатить больше, чем по старым условиям.
Банки предлагают заемщикам, которые не могут справиться с выплатой долгов, различные способы избежать попадания в долговую яму, и часто реструктуризация является наиболее предпочтительным способом. Нередко заявка на перекредитование подается уже после возникновения просрочки, что приводит к снижению кредитного рейтинга. Информация о реструктуризации отражается в КИ и оказывает на нее негативное влияние.
Впрочем, есть и определенные тонкости. Реструктуризированные кредиты действительно негативно влияют на КИ, но только в течение года. Если на протяжении этого срока заемщик своевременно погашает задолженность, то реструктуризацию перестают воспринимать как фактор риска. Добросовестные заемщики постепенно закрывают все просрочки, что ведет к росту кредитного рейтинга.
Что выбрать — рефинансирование или реструктуризацию?
Однозначного ответа на этот вопрос дать нельзя, поскольку услуги предназначены для решения совершенно разных задач. Рефинансированию стоит отдать предпочтение в следующих случаях:
- Ставки по кредитам снизились. Рассчитывать на одобрение заявки в этом случае можно только при наличии хорошей КИ.
- Долговая нагрузка стала неподъемной. Например, заемщика понизили в должности и его текущей зарплаты не хватает для внесения ежемесячных платежей. При обращении в тот банк, в котором был оформлен кредит, можно рассчитывать на уменьшение их размера за счет увеличения срока кредитования при реструктуризации. Но заявку могут и отклонить. Другой банк же наверняка одобрит рефинансирование и увеличит срок кредитования, если клиент отвечает всем необходимым требованиям. В любом случае при появлении свободных средств всегда можно воспользоваться правом на досрочное погашение — как частичное, так и полное, — чтобы снизить возросшую переплату.
- Перестали удовлетворять условия обслуживания в старом банке и хочется стать клиентом другого — например, ради более выгодной программы лояльности.
Задуматься о подаче заявки на реструктуризацию следует, если была допущена просрочка и отсутствует возможность вносить ежемесячные платежи. Это редко бывает выгодно, зато таким образом можно избежать судебных разбирательств и взаимодействия с коллекторскими агентствами или сотрудниками ФССП. Последние имеют право арестовывать счета и взыскивать до половины от доходов — например, от зарплаты.
Следует учитывать, что реструктуризация может оказать на КИ негативное влияние. Некоторые банки воспринимают ее как фактор риска и отказывают потенциальному клиенту, например, в автокредите или ипотеке.
Внимание! Заявка относится к формату «Статья», пожалуйста, ознакомьтесь с описанием данного формата перед размещением заявки в нашем FAQ: https://support.sape.ru/l_rus/knowledge_base/item/232686, а также изучите «правила размещения заявок»: https://support.sape.ru/l_rus/knowledge_base/item/232677
#Реклама ООО «ДримТрейд»
ИНН: 5836647079 ERID: 2Vtzqx8D8PC
