Где и как копить пенсию с умом
Пенсионное обеспечение – одна из наиболее меняющихся сфер в правовом поле. Отношения в ней регулируют несколько федеральных законов, поправки в которые вносятся каждый год. Последняя законодательная инициатива – запрет на привлечение агентов-посредников при переводе средств в негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
Злоумышленники от НПФ
Законопроект, направленный на защиту пенсионных накоплений граждан, был одобрен Госдумой в первом чтении на прошлой неделе, но необходимость его назрела давно. Одна из причин, почему ежегодно так много людей осуществляют досрочный перевод своих средств из фонда в фонд, как раз кроется в работе агентов. По закону организацию, в которой содержатся накопления граждан на старость, без финансовых потерь можно менять раз в пять лет. Если же это сделать до истечения пятилетнего срока, то теряется весь накопленный за время хранения в фонде доход. Агенты об этом предупредить «забывают», в итоге люди несут убытки. В 2019 году сумма финансовых потерь россиян из-за досрочных переводов составила 2 млрд рублей. Специалисты отмечают: для привлечения клиентов посредники зачастую вообще используют методы неблагонадежные.
«Они приходят к человеку домой или на работу, представившись сотрудниками государственного пенсионного фонда, что, конечно, неправда, поскольку последние по домам не ходят никогда. Настаивая подписать договор о переводе накопительной пенсии, агенты убеждают, что иначе она потеряется вообще. Оперируют ложными фактами, мол, выбранный человеком НПФ на грани разорения, а вот этот супер-доходный… – рассказывает представитель одного негосударственного пенсионного фонда, пожелавший остаться неизвестным. – Непорядочных агентов можно встретить в гипермаркетах или банках. Нередки случаи, когда человек, ставя подпись в кредитном договоре, сам того не ведая, подписывает и заявление о переводе пенсионных средств. Доказать потом, что перевод был осуществлен обманным путем, крайне сложно. У некоторых негосударственных пенсионных фондов политика такая: в охоте на клиентов все средства хороши. Этим принципом руководствуются в своей работе и их агенты, привлеченные к поиску новых клиентов за неплохой барыш».
Попался на удочку
От недобросовестных действий агентов НПФ пострадал и наш читатель Дмитрий. Он рассказал: несколько лет назад с предложением перевести накопленные на старость средства представители негосударственного пенсионного фонда «Европейский» выступили у него на работе. Вместе с другими сотрудниками организации заявление о переходе в срочном порядке подписал и он. «Агенты фонда заверяли: якобы НПФ, в котором на тот момент хранились мои сбережения, лишен лицензии. Действительности это не соответствовало, как потом выяснилось. В итоге при досрочном переводе средств из фонда в фонд я потерял в деньгах, – отмечает Дмитрий. – Впоследствии я узнал из интернета, что НПФ «Европейский» поглотил другой фонд – «Сафмар». Потом – что многие клиенты, намереваясь забрать накопительную часть своей пенсии из фонда, по неясным причинам получили отказ. Сейчас, спустя пять лет, я планирую перевести свои сбережения в другой НПФ. В какой именно – буду выбирать более тщательно».
Дмитрий – не единственный житель Югорска и Советского района, кто попался на уловки агентов НПФ. «Европейский» тогда вел широкую кампанию, и выяснять, что сейчас с их накоплениями на старость, его клиенты идут в ПФР до сих пор. «В целях защиты пенсионных сбережений граждан от таких навязанных переводов, с 2019 года все сделки проходят через государственный пенсионный фонд. То есть теперь недостаточно просто заключить договор с одним из фондов, соответствующее заявление о переводе средств гражданин должен обязательно направить в ПФР», – подчеркивает начальник отдела персонифицированного учета и взаимодействия со страхователями Управления ПФР в Югорске Татьяна Козлова.
Не все люди сегодня знают, есть ли у них накопительная пенсия вообще и кто ей управляет. Узнать о состоянии своего индивидуального лицевого счета, в том числе его накопительной части, можно в личном кабинете на сайте ПФР. В информационной системе государственного пенсионного фонда сведения есть о каждом страхователе. Можно обратиться и в клиентскую службу ПФР – только в связи с действующими ограничениями из-за пандемии следует предварительно записаться по телефону.
Копилка для сбережений
Когда речь заходит об управлении пенсией, подразумевается ее накопительная часть. В отличие от страховой, которая гарантирована всем гражданам России, накопительная пенсия формируется у тех, кто имел официальный трудовой стаж до 2014 года. Отчисления, которые работодатель вносит за своих сотрудников в ПФР, идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам. Накопительная часть, хотя и тоже шла из средств работодателя, аккумулируется на личном счете гражданина в счет его будущей пенсии, на ее размер он может повлиять, отдав под управление специальным организациям – государственной компании «Внешэкономбанк» или НПФ.
«Поручая негосударственному пенсионному фонду вопрос инвестирования своих накоплений, гражданин заключает с ним соответствующий договор. По согласованию с ПФР «Внешэкономбанк» управляет пенсионными сбережениями тех, кто выбрал его в качестве страховщика, а также тех, кто никогда не подавал заявлений о переводе средств», – разъясняет Татьяна Козлова.
Находясь под управлением «Внешэкономбанка», пенсионные накопления растут не более чем на коэффициент инфляции. В то время как НПФ инвестируют их в различные финансовые проекты. Потому хранение отложенных на старость средств в негосударственных пенсионных фондах обычно считается более выгодным для страхователей.
Будьте начеку
По последним данным, в России сегодня насчитывается 47 НПФ. И хотя количество их за пять лет в основном за счет объединения сократилось вдвое, конкуренция на этом рынке остается высокой. Тем осознаннее должен быть выбор человека. «Принимая решение, в том или ином НПФ содержать свою накопительную пенсию, как правило, люди учитывают несколько критериев. Главный из них – доходность фонда, именно этот показатель определяет, насколько на ближайшую перспективу вырастет пенсия страхователя, – говорит руководитель управления по связям с общественностью АО «Ханты-Мансийский НПФ» Ольга Сагадиева. – Рейтинг негосударственных пенсионных фондов ежегодно публикуется на сайте Банка России – прежде чем делать выбор, неплохо бы ознакомиться с ним».
Второй немаловажный критерий – надежность фонда. Ее оценивают по тому, сколько лет НПФ существует на рынке и сколько клиентов имеет – здесь логика проста: чем дольше и больше, тем лучше. Многое могут сказать о фонде отзывы клиентов и сведения о том, какой структуре он принадлежит. Необходимо также проанализировать, насколько доступна информация о фонде и насколько удобно связываться с ним: указаны ли на сайте номер и срок действия лицензии, публикуется ли ежегодная отчетность, есть ли такой сервис, как личный кабинет клиента, в котором можно отслеживать прирост своих пенсионных сбережений.
«Инвестирование средств с целью извлечения прибыли так или иначе связано с рисками, поэтому главным для меня при выборе фонда была его надежность. Я тщательно изучил сведения о «моем» НПФ и сегодня продолжаю держать руку на пульсе, – рассказывает о своем опыте размещения средств в негосударственном пенсионном фонде читатель нашей газеты Виталий. – В НПФ я состою с 2012 года, и с тех пор моя накопительная пенсия выросла почти на 60%! Плюс фонд предлагает программы негосударственного пенсионного обеспечения: направляя собственные средства, которые тоже увеличиваются за счет инвестдохода, я тем самым откладываю себе на старость сам».
Где хранить пенсионные сбережения и как их копить – личный выбор каждого. Тем более всегда можно передумать – государство предоставляет своим гражданам возможность переводить свои средства из фонда в фонд: из государственного в НПФ, и обратно. «Но не ранее чем через пять лет после предыдущего перевода! – напоминает еще раз Ольга Сагадиева. – На том, когда для страхователя наступает благоприятный момент для перехода, акцент сделает любой профессиональный и порядочный сотрудник, как и предоставит точную и достоверную информацию о фонде». Чтобы не попасться на уловку недобросовестных агентов, самим же гражданам специалисты советуют придерживаться золотого правила при подписании и других важных бумаг: быть внимательными, не принимать решений наспех и прежде чем ставить свою подпись в документе, следует все же сначала его прочитать.
Автор: Татьяна Бебых
